你好，谢谢你的提问。加拿大的保险业在加国已经有一百多年的历史，已经发展得非常科学和完善。再加上加拿大一直是比较保守的西方发达国家之一，所以，使得它的金融保险业成为世界上最稳妥、最规范的体系。



2008年的金融危机，加拿大的金融保险体系受到的冲击最少就是一个很好的说明。所以，在加拿大购买保险是最安全可靠的。在加拿大一个多世纪的 历史上没有保险公司倒闭的事件发生。只发生过保险公司经营不善，被其他保险公司兼并的先列，保单由新公司承担。即使真的出现保险公司倒闭了，责任由再保险 公司承担，保额在6万以下，有多少陪多少；保额在6万以上的赔付85%，这个赔付保障可以说是相当的稳妥。



加拿大保险公司众多，提供的保险产品和投资产品也相当的健全，其中综合排名最靠前的包括宏利金融 manulife financial 、鲍尔金融 power financial和永明金融 sun life financial。 在加拿大，终身人寿保险根据其储蓄部分的投资方向和保单规定的基本特点等可分为whole life insurance （分红式终身人寿保险）和 universal life insurance（ul，投资型终身人寿保险，中文又译为万能人寿保险）两大类型。



whole life insurance的分红式终身人寿保险(participating life insurance) 将所交保费分为保险成本和投资两大部分，投资部分由保险公司统一经营管理并将所得的一部分以红利方式发放给寿险投资人，投资免税增长。因此，分红保险除能拥有终身保险功能外，同时还能分享保险公司的投资经营所得。



与 universal life insurance（投资式终身人寿）保险相比，分红式终身人寿保险的优点是投资保障本金，投资回报相对较稳定，加之税务上延税、避税的优势，其收益一般均高于非注册型投资账户的定期储蓄、债券等投资。投保人无须自管投资，不可以按自己的意愿和投资预期设计相应的投资组合。红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用、投资渠道、资金运用状况等因素。公司当年的红利是在完成年度会计结算之后得出结果，因此红利每年不同，不是保证的，不同公司的分红状况也不相同。



加拿大只有少数几家最主要的保险理财公司提供有分红式人寿保险产品。包括永明公司（sun life financial）、加拿大人寿公司（canada life）和伦敦人寿公司（london life），宏利公司（manulife）等。



介绍完了分红式人寿保险，我们再介绍一下投资型终身人寿保险 (universal life insurance)。投资型终身人寿保险所付保费投资部分的投资方向是各类风险不同的基金，而受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型，而不是像分红型人寿保险那样，由保险公司统一投资方向受保人只参与分红。因此受保人在投资方向选择上可有个人的偏好和选择，但同时自己承担投资风险，所以最终的年回报率会根据选择基金的类型，有很大的区别。



关于分红型终身人寿保险的回报率，这里以加拿大四大保险公司为例来印证：宏利（manulife）、加拿大人寿（canada life）、永明金融（sun life）、伦敦人寿（london life）的类似产品虽然各有千秋，但长期以来的平均分红率dividend interest rate都在9%左右，减掉约2%的保险成本，折算成平均年复利增长率，约7%的平均年投资回报。在分红率为零的极端情况下，保险公司一般会给投保人一个最低的保证现金值，这个最低保证现金值一般在20年左右返本（等于或大于累计所付保费）。



和普通的基金和债券投资相比，购买分红式人寿保险是一种保险理财，它首先是一种保险产品，它具有保险产品的一切特点和功能，例如保障功能、财富免税传承功能、延税投资增值功能和免债权人追索的功能等等；而普通的基金股票投资则一般没有这些功能。东方人重储蓄，西方人重保险，加拿大百分之八十的家庭和三分之二的人拥有人寿保险。和传统的投资理财相比，人寿保险理财实质上是应付生命意外的一种保障，同时更是给家人的一个保障。



保险类产品比较复杂，建议你购买保险理财的时候，详细咨询一下几大保险公司的华人保险经纪，认真比较和考虑后再决定哪一种更适合自己和自己的家庭。



希望以上信息对你有所帮助。